L'assicurazione professionale per l'Architetto

La polizza Rc professionale per Architetto è oggi obbligatoria per tutti gli Architetti iscritti all’Ordine come da D.P.R. 137/2012 in vigore dal 13 agosto 2013. Naturalmente l'assicurazione professionale interviene a copertura del danno ne caso che pervenga una richiesta di risarcimento.

L'obbligo di stipula di una polizza Assicurativa

In prima istanza, la polizza di responsabilità civile viene stipulata per garantire la copertura delle attività che il professionista regolarmente svolge. Ne deriva che il tecnico può lavorare serenamente, in quanto è tutelato da una polizza "all risk".

Ma cosa copre un'assicurazione professionale per Architetto?

Le garanzie incluse in una polizza "all risk"

Vediamo più da vicino com'è fatta una polizza a tutela della professione di Architetto definita "all risk". Innanzitutto, il mercato oggi offre tipologie di polizze con la formula “all risks”, che copre quindi la totalità delle attività svolte dal professionista, tranne ciò che è espressamente escluso. Inoltre, per rendere più comprensivo il normato della polizza per Architetti viene fatta un'elencazione di attività in copertura a titolo di “elencazione esemplificativa ma non limitativa”.

Riassumendo, riportiamo:

• L’attività di sicurezza d.lgs. 81/2008

• Progettazione

• Direzione Lavori

• Consulenza ecologia ed ambientale

• Responsabile lavori, coordinatore per la progettazione ed esecuzione

• Accertamento consistenza statico-funzionale

• Supporto RUP

• DIA e SuperDIA

• Project management

• Certificatore energetico

• Attività di professionista esterno presso gli Enti Pubblici

Rc professionale per Architetti: la Retroattività

Bisogna considerare che la validità temporale della polizza Rc professionale per Architetti può variare a seconda delle esigenze del singolo professionista, a questo riguardo il mercato ad oggi offre coperture retroattive a partire da un anno fino a ipotesi di retroattività illimitata. Ci capita quotidianamente di dover spiegare ai clienti il funzionamento della retroattività o pregressa. In pratica, la polizza (che è in regime “claims made”) estende la copertura per eventuali richieste di risarcimento, inerenti a fatti avvenuti antecedentemente al periodo di copertura della polizza, purché rientranti nel periodo di retroattività prescelto e purché tali fatti non abbiano originato né circostanze note né vere e proprie richieste di risarcimento danno.

E’ ovvio che polizze con numero maggiore di anni di retroattività generano un premio di polizza più elevato.

Il massimale in un'assicurazione professionale per Architetto

Anzitutto il massimale di polizza rappresenta l'importo massimo che la Compagnia si impegna a risarcire in caso di sinistro. La polizza professionale per Architetti prevede un massimale che varia da un importo di € 250.000 euro fino ad arrivare a € 2.500.000 euro. Per particolari esigenze le Compagnie possono concedere anche massimali più elevati. Indubbiamente la scelta del massimale è solitamente legata alla tipologia di attività svolta. Maggiori sono i rischi, maggiore è la possibilità di una richiesta di risarcimento di importi elevali.

Cosa non copre una polizza Rc professionale per Architetto?

Le esclusioni

Va considerato che ciascuna polizza Rc professionale per Architetti prevede delle espresse esclusioni. In dettaglio le esclusioni tipiche riguardano:

• Fatti già noti e non dichiarati nel questionario di valutazione del rischio che viene compilato prima della stipula della polizza;
• Fatti posti in essere prima della data di retroattività convenuta;
• Fatti denunciati dopo la scadenza della polizza non più rinnovata ove non si ha diritto a postuma;
• Dolo dell’Assicurato;
• Inquinamento;
• Attività ulteriore rispetto a quanto indicato nel questionario di valutazione rischi (cd. questionario assuntivo).

Franchigia e/o scoperto in un'assicurazione professionale per Architetti

Nello specifico, la franchigia in un'assicurazione Rc Professionale per Architetto, riguarda l'importo da versare di diretta competenza dell'assicurato, mentre lo scoperto indica la percentuale del danno richiesto a carico dell'assicurato. La franchigia viene mediamente fissata dalle diverse offerte di mercato a 1.000/1.500 euro per sinistro. Ci sono Compagnie che concedono anche solo 500 euro di franchigia e altre partono da 2.500 euro a salire. L'entità della franchigia incide sul premio di polizza, solitamente l'aumento della franchigia genera una riduzione del premio.

Va chiarito che lo scoperto viene applicato su specifiche attività, mentre la franchigia sull'attività ordinaria.

I danni da interruzione attività spesso presentano un massimale molto più basso rispetto a quello standard di polizza a causa della potenzialità estensiva di tale tipologia di danno.

Il premio di polizza

Dopo aver analizzato i vari aspetti che contraddistinguono un contratto  di polizza Rc professionale per Architetto, è facile adesso comprendere quali sono gli elementi che incidono sul premio finale. Di seguito una breve disamina:

• la tipologia particolare di rischio;
• il fatturato dell'architetto
• la retroattività;
• la franchigia ed eventuali limitazioni o estensioni di copertura
• l'esperienza sinistri che la particolare Compagnia ha accumulato in un dato ambito 

In linea di massima, le polizze professionali per architetto con garanzie basilari hanno premi che si aggirano intorno ai 200/250 euro all’anno fino a premi di diverse migliaia di euro. Per un preventivo  clicca qui

Le principali Compagnie assicurative

In conclusione, il mercato assicurativo offre varie soluzioni per la categoria degli Architetti. 

Nello specifico, le principali Compagnie maggiormente competitive, che propongono interessanti contratti di polizza Rc professionale per Architetti, sono le seguenti:

• Lloyd's
• Tokio Marine
• Accredited